ChatGPT走红后，人工智能何时进一步落地，飞入寻常百姓家备受期待。4月12日，北京商报记者了解到，继AI核保或核赔、AI保险顾问等一系列硬核AI服务陆续亮相后，保险业又出现了新的“AI选手”，“AI保险规划师”通过智能模型为用户量身定制合适的保险配置方案，供用户参考决策。

新“AI选手”的出现，会给保险行业带来怎样的影响？AI从之前更多的扮演幕后角色，如今在前台进一步影响消费者，那么，下一步针对消费者保险方案配置的AI探索会呈现怎样的趋势？

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买保险犯难？AI一键搞定

由于每个保险用户的需求都不尽相同，这意味着传统的代理人模式难以实现个性化的千人千险。于是，在人工智能浪潮的席卷之下，保险规划这一代理人最擅长的领域开始被保险公司“玩出花样”。

上述“AI保险规划师”便是蚂蚁保发布的智能保险配置工具“省心配”。“‘省心配’要解决的是普通用户买保险容易买错、买多，买贵的痛点。”4月12日，据蚂蚁保省心配项目负责人张程介绍，省心配团队研发了独创的“HRAAM保险配置模型”。用户输入年龄、地区、收入等基本信息后，“HRAAM模型”就会通过风险分析、保障评估、产品匹配三个步骤进行配置，免费生成推荐方案。据介绍，“HRAAM模型”会为每位用户模拟匹配几万种保险配置方案，最终选出最匹配用户需求的一组方案做推荐。

“智能保险规划师或智能保险顾问是数字技术与保险顾问结合，由AI机器人为客户提供产品配置等顾问服务。”零壹智库特约研究员于百程表示。

不论是智能规划师还是智能保险顾问，其依靠的是人工智能技术，通过和用户线上的互动提供相应的保险知识解答与保险产品推荐。早在2017年，随着中国太保(601601)推出的智能保险顾问“阿尔法保险”的走红，披上“人工智能”外衣的“智能保险计划”一时成为业内和消费者共同期待的对象。此外，众安保险此前推出的AI健康顾问能为用户提供在线疾病自查、风险预警等服务，覆盖800余种疾病。

北京商报记者通过各家保险公司App了解到，除了平安寿险、众安保险可以为用户定制个性化保险保障规划方案，国寿寿险有着“智测身价”功能，并设置有单独入口，经过回答多道问答题，几十秒的操作可实现全面私人定制，推荐合理保障。

“之前行业内上线过类似风险测评的工具，比如帮客户分析重疾险怎么配置等，而省心配背后的理论在行业内没有用过，比如用户预算有限的情况下，如何量化评估不同保障选购优先级层面，这次省心配进行了新尝试。”对于蚂蚁保的“省心配”与目前市面上的AI保险顾问以及险企推出的风险测评功能的不同之处，蚂蚁保金融产品部负责人严捷对北京商报记者表示。[page]

省心、降本增效成AI赋能关键词

近年来，AI技术正不断推动保险行业进行数字化转型。AI客服、AI理赔等创新服务模式的诞生，都在一定程度上提升了工作、服务效率，不仅让消费者的体验更好，更能为保险公司降本增效。

对于“省心配”这一AI保险规划师会给保险业带来什么样的影响，南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军认为，AI保险规划师能够让大众免费获得专业的保险配置服务。目前，线下保险经纪人主要服务中高收入群体，AI保险规划师能够满足工薪阶层的需求，两者形成很好的互补，共同推动大众保障认知和实践水平的提升。

从行业视角出发，人工智能保险顾问可以根据被保险人的风险偏好、保障需求和保费预算进行精算定价，在线上或线下及时设计出符合被保险人需求的个性化保险产品，显然，智能保险规划师和智能保险顾问的存在实现了投保人千人千险的用户需求。

“AI核保、AI核赔主要是实现业务流程的降本增效，提升体验，而智能保险顾问如果获得用户认可，除了提升用户体验和黏性外，还能推动用户的购买保险决策，扩大平台收入。”于百程表示。

中国人民大学中国保险研究所所长魏丽认为，选品、配置、理赔是保险服务的三个核心环节。由于保险产品的认知门槛高，这三个环节的服务优化，能极大节省消费者的决策精力和成本，有助于提升保险行业的消费者满意度和高质量发展。

应用前景广阔，却有难题待解

当前，险企不断加大AI领域的投入和布局。如信泰保险表示，公司受邀成为百度文心一言首批生态合作伙伴。后续，公司将全面接入百度文心一言的智能化能力，在智慧客服、专业化人才培养、智能保险顾问等领域展开应用探索。

既能节省消费者选择保险的时间成本，又能提高险企的服务效率，业内一致认为，AI用于保险配置方案的制定在未来会有更广泛的应用场景。

“AI在保险方面的应用有非常大的前景，包括通过人工智能技术搭建机器学习的模型，这一模型可以进行消费者保障需求的预测。”清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究专员王言表示，AI应用于消费者的保险配置中是一大趋势，未来应用范围会越来越广泛。

严捷对北京商报记者透露了对于“省心配”的后续升级思路，“‘省心配’会进行优化和迭代，一是在行业发生率等统计数据发生变化等在内的外部信息层面，如果有更新，团队会第一时间进行分析。二是在能力拓展方面，‘省心配’未来覆盖的险种会拓展到财产险等领域，从优化的方向来看，会覆盖至更多用户的不同具体情况中”。

对于下一步保险机构如何进一步发挥自身优势，满足更多用户的需求，在于百程看来，首先需要智能化程度的突破，对于用户需求和产品要能深刻理解，让用户真正体会到智能；其次是产品数量和类型要丰富，能满足各种用户定制化需求。今年来AI大模型等技术的突破，对于智能保险顾问的应用有可能带来助力。[page]

王言也表示，随着AI智能化程度提高，保险机构可以根据包括性别、年龄、地域、收入、消费偏好在内的一些用户基本信息来进行保险配置的推荐，这会极大提高保险机构的营销效率，甚至能取代一部分人力。

不过，保险产品复杂性比基金类产品要高，要真正实现智能化和精准配置建议，达到合适的产品推荐给合适的客户的结果，需要强大技术能力的支持。此外，数据安全问题也需要重视。王言表示，AI在保险中的应用需要关注数据安全以及数据隐私保护方面的问题。“保险机构在获取数据、应用数据、数据归属权、对于客户隐私的保护等方面目前还没有特别明确的法律界定，这或许是AI在保险配置应用方面主要的难点之一。”

北京商报记者 陈婷婷 胡永新